871.契机和理由

结合国外“小而美”保险公司的经验，有三点值得国内中小型保险公司借鉴：

先，一定要以客户为中心。中小型保险公司在获客方面处于劣势，依赖银行、经纪公司等第三方渠道，无法全面掌握客户信息，客户积累和客户分析能力也较为单薄，普遍存在留客难的况。在这种况下，中小型保险公司只有真诚对待客户，为客户提供最合适的产品与服务才是取胜之道，而不是急于追求急扩张和病毒式营销。以扶桑寿险公司1fe为例，他们的目标就是打造“以客户为中心”的顺畅客户体验。他们重视客户感受，因此将保费组成、佣金况、月度经营数据高度透明地展示给客户，这是极为少见的一种信息披露形式。

此外，1fe以互联网为核心渠道，仅提供保险责任单一的定期寿、失能、医疗、普通医疗和癌症这五款保障类保险，不提供分红等复杂产品，设计以保障为主的低价产品，定位清晰。在官网上，1fe设计了生动多样的漫画和动画式条款，帮助“小白”客户理解产品。通过这些举措，1fe让他们的客户产生了很强的归属感。

其次，中小型保险公司必须要明白自己擅长做什么、不擅长做什么，找到自身的业务特点，建立品牌形象。这里面，产品无疑是重点中的重点！因为它是促成客户购买并留住客户的基础。

很多大型保险公司喜欢做“主险+n个附加险”的形式，把一堆附加险捆绑在主险中进行销售，追求形式上的全面。但中小型保险公司不应去追求所谓的全面，而应充分调研客户最紧迫且最核心的诉求，围绕客户需求设计产品，回归“保险姓保”的本源，最大程度提升客户利益，解决相应客户群体痛点。

以英国法通保险公司在米国的子公司bnner 1fe为例，这家公司充分考虑客户群体中那些健康状况不是特别好的，比如有糖尿病、高血压、睡眠呼吸障碍、房颤、癫痫等疾病的客户，他们对保险保障的需求很强烈，但却难以投保。bnner 1fe为这类存在健康异常况的群，开设计具有宽松承保政策以及极具竞争力的保费水平的产品，实现产品差异化，吸引了大批潜在客户。通过差异化的产品和服务，在为客户带来价值的同时，也实现了公司价值的最大化，可谓是“双赢”。

传统保险经过这么多年的展，迎来了互联网+的时代，这是时代的展机遇，也是保险的展机遇。大数据、工智能、云平台的展，给保险打桎梏带来了契机。国外保险公司在这一块上已经有了探索和尝试，产生了很多新险种、新模式和新合作方式。国内互联网、电子商务的展十分迅，并不落后于国外，甚至某些领域处于领先地位。

在未来，其实已经可以看到国内保险诸多创新之举，比如智能核保、闪赔、百万医疗险种、保证n年续保的医疗险、中症概念的引、恶肿瘤的多次赔付以及互联网保险的异军突起等。但是，在消费者核心利益上，大可尝试进行创新，解决长期以来保险公司和投保之间存在的矛盾。投保买保险，最担心的就是理赔问题。而投保如果在投保时未如实申报健康状况，在理赔环节就可能碰上纠纷。虽然保险公司有过免体检额安排体检、面访、定期抽查等措施，但免体检额之下的保户，仍然是理赔纠纷的重灾区。

以前受制于成本和技术问题，不可能安排每位被保都进行保前体检。但随着医保联网地推进，在投保前就调查被保的身体健康状况，逐渐开始具备了可能。现在已经有些保险公司开始尝试对一些小保额的医疗险种，通过系统调取保户医疗数据，尽管还不是很全面，投保在投保时输身份证和姓名，就会获取能否投保的结论。结论是能投保，之后理赔就不会再扯皮；结论是不能投保，也就避免了之后出现拒赔的况。

这是一种真正意义上的创新，能极大程度上解决投保对保险公司的信任问题。

随着医保联网地，随着大数据技术地展，越来越多的险种实现在投保前联网调查身体健康状况将会成为可能。

保险公司的规模，并不会影响保单的保障，以上提到的国内中小保险公司展困局以及解决之道，要伤脑筋的其实是保险公司自己，和消费者其实没有太大关系。大保险公司也好，小保险公司也罢，不管你的市场份额占据多少，也不管你是亏是盈，只要一份保单你承保了，就产生了法律效力，之后理赔就得照合同办事。即便生最极端的况，保险公司产了，导致保单失效的可能也为o。是的你没看错，就是o。

这和我国的保险监管制度有关，我们的保单安全有三道闸门：“偿二代”监管规则、保险保障基金和产制度。不过，保险公司的经营状况好坏也并非完全没有意义，这在我们购买短险时要尤其注意，如果这家保险公司经营不善，则极有导致该险种停售，那么我们就无法续保延续保障了。但当我们购买的是长期险种时，和承保保险公司的规模和经营状况就没有任何关系了。选购长期保险时，核心仍然是以产品本身的保障和条款为主，这点我们要始终